Egy tényleg működő költségvetés létrehozása: Globális útmutató

Költségvetés-tervezés. Maga a szó a korlátozás és a nélkülözés érzését keltheti. Egy jól kidolgozott költségvetés azonban nem az önkorlátozásról szól; hanem arról, hogy képessé tegye önmagát pénzügyi céljai elérésére, bárhol is éljen a világon. Ez az útmutató gyakorlati keretet biztosít egy olyan költségvetés létrehozásához, amely valóban *önnek* működik, figyelembe véve a világ különböző pénzügyi környezeteit.

Miért foglalkozzunk a költségvetéssel?

Mielőtt belemerülnénk a „hogyan”-ba, foglalkozzunk a „miért”-tel. A költségvetés útitervet biztosít a pénze számára, lehetővé téve, hogy:

• Vegye át az irányítást: Értse meg, hová megy a pénze, és azonosítsa azokat a területeket, ahol módosításokat eszközölhet.
• Érje el pénzügyi céljait: Takarítson meg egy ház önerejére, fizesse ki az adósságait, fektessen be nyugdíjra, vagy utazza körbe a világot.
• Csökkentse a stresszt: Ha tudja, hová kerül a pénze, enyhítheti a szorongást és javíthatja általános közérzetét.
• Készüljön fel a váratlanra: Hozzon létre egy vésztartalékot a nem előre látható kiadások, például a munkahely elvesztése vagy az orvosi számlák fedezésére.
• Hozzon tájékozott döntéseket: A költségvetés képessé teszi Önt arra, hogy az értékeivel és prioritásaival összhangban álló, tudatos költési döntéseket hozzon.

1. lépés: Mérje fel jelenlegi pénzügyi helyzetét

Az első lépés, hogy tiszta képet kapjon a bevételeiről és kiadásairól. Ez őszinteséget és szorgalmat igényel.

Számítsa ki a jövedelmét

Kezdje a nettó jövedelmének – az adók és egyéb levonások után kapott összegnek – a meghatározásával. Ha Ön alkalmazott, ez viszonylag egyszerű. Ha Ön egyéni vállalkozó vagy változó jövedelemmel rendelkezik, számítson egy átlagot a korábbi bevételei alapján. Vegye figyelembe az összes jövedelemforrást, beleértve:

• Fizetés vagy bér
• Vállalkozói jövedelem
• Befektetési jövedelem (osztalék, kamat)
• Bérbeadásból származó jövedelem
• Állami juttatások
• Nyugdíj vagy járadék

Globális szempont: Ne felejtse el az összes jövedelmét egyetlen pénznemre átváltani a könnyebb nyomon követés érdekében. Az online valutaátváltók könnyen elérhetők.

Kövesse nyomon a kiadásait

Ez az a pont, ahol sokan nehézségekbe ütköznek. Aprólékosan nyomon kell követnie, hová megy a pénze. Számos módszert használhat:

• Táblázatkezelő: Készítsen egy egyszerű táblázatot a bevételei és kiadásai rögzítésére.
• Költségvetés-tervező alkalmazások: Használjon olyan költségvetés-tervező alkalmazásokat, mint a Mint, a YNAB (You Need a Budget), a Personal Capital vagy a PocketGuard. Ezek közül sok automatikus tranzakciókövetést is kínál.
• Bankszámlakivonatok: Tekintse át bank- és hitelkártya-kivonatait a költési minták azonosításához.
• Kézi nyomon követés: Vezessen egy jegyzetfüzetet, vagy használjon egy dedikált kiadáskövető alkalmazást minden egyes vásárlás rögzítésére.

Kategorizálja a kiadásait a jobb betekintés érdekében. A gyakori kategóriák a következők:

• Lakhatás: Bérleti díj, jelzáloghitel, ingatlanadó, biztosítás, karbantartás
• Közlekedés: Autó részletfizetés, üzemanyag, tömegközlekedés, biztosítás, karbantartás
• Élelmiszer: Bevásárlás, éttermi étkezés
• Rezsi: Villany, víz, gáz, internet, telefon
• Egészségügy: Biztosítási díjak, orvosi látogatások, receptek
• Adósságtörlesztés: Hitelkártya-adósság, diákhitel, személyi kölcsön
• Szórakozás: Mozi, koncertek, hobbik
• Személyes higiénia: Hajvágás, tisztálkodási szerek, ruházat
• Megtakarítások: Vésztartalék, nyugdíj, befektetések
• Egyéb: Ajándékok, előfizetések stb.

Példa: Mária, aki a németországi Berlinben él, egy táblázatkezelővel követi nyomon a kiadásait. Aprólékosan rögzít minden elköltött eurót, a lakbérétől és a rezsiszámláitól kezdve a napi kávéjáig és a hétvégi kiruccanásokig. Kategorizálja a költéseit, hogy lássa, hová megy a pénze.

2. lépés: Válasszon költségvetés-tervezési módszert

Számos költségvetés-tervezési módszer segíthet a jövedelmének beosztásában. Íme néhány népszerű lehetőség:

Az 50/30/20-as szabály

Ez az egyszerű módszer a jövedelmének 50%-át a szükségletekre, 30%-át a vágyakra, 20%-át pedig a megtakarításokra és az adósságtörlesztésre fordítja.

• Szükségletek (50%): Alapvető kiadások, mint a lakhatás, közlekedés, élelmiszer és rezsi.
• Vágyak (30%): Szabadon elkölthető kiadások, mint az éttermi étkezés, szórakozás és hobbik.
• Megtakarítások/Adósságtörlesztés (20%): Nyugdíj-megtakarítás, vésztartalék képzése és adósságcsökkentés.

Példa: Ahmed, aki az Egyesült Arab Emírségekben, Dubajban dolgozik, az 50/30/20-as szabályt alkalmazza. Fizetésének 50%-át a lakására, közlekedésre és élelmiszerre fordítja. 30% megy étteremre és szórakozásra, 20% pedig a nyugdíjszámlája és az autóhitelének törlesztése között oszlik meg.

Nulla alapú költségvetés-tervezés

Ennél a módszernél a jövedelmének minden egyes forintját egy meghatározott kategóriához rendeli, biztosítva, hogy a jövedelme mínusz a kiadásai nullát adjon ki. Ez arra kényszeríti, hogy tudatosan költsön.

Példa: Sarah, aki az ausztráliai Sydney-ben él, nulla alapú költségvetést alkalmaz. Aprólékosan megtervezi, hogy minden egyes ausztrál dollár hová kerül havonta, a lakbérétől és az élelmiszerektől kezdve a megtakarításaiig és a szórakozásáig. Bármilyen megmaradt pénzt a megtakarítási céljaira fordít.

Borítékos rendszer

Ez a készpénzalapú rendszer azt jelenti, hogy készpénzt oszt szét különböző borítékokba meghatározott kiadási kategóriákhoz. Amint a borítékban lévő pénz elfogy, nem költhet többet abban a kategóriában.

Példa: Dávid, aki a mexikói Mexikóvárosban él, a borítékos rendszert használja a változó kiadásokra, mint például az élelmiszer és a szórakozás. A hónap elején készpénzt vesz fel, és különböző borítékokba osztja szét. Ez segít neki a költségvetésén belül maradni és elkerülni a túlköltekezést.

Fordított költségvetés-tervezés

Ez magában foglalja a megtakarítási és befektetési hozzájárulások automatizálását, majd a jövedelem fennmaradó részének tetszés szerinti elköltését. Remek lehetőség azok számára, akiknek nehézséget okoz a következetes megtakarítás.

Példa: Anja, aki az oroszországi Moszkvában él, fordított költségvetést alkalmaz. Fizetésének egy részét minden hónapban automatikusan átutalja a befektetési számlájára. Ezután a fennmaradó jövedelmét lazán osztja be, tudva, hogy megtakarítási céljai már teljesülnek.

3. lépés: Hozza létre a költségvetését

Most itt az ideje, hogy a kiválasztott költségvetés-tervezési módszert a gyakorlatba is átültesse. Íme egy lépésről lépésre útmutató:

1. Határozza meg a jövedelmét: Ahogy az 1. lépésben kiszámolta.
2. Válassza ki a költségvetés-tervezési módszerét: Válassza ki azt a módszert, amely a legjobban illik a személyiségéhez és a pénzügyi helyzetéhez.
3. Ossza be a jövedelmét: A kiválasztott módszer alapján ossza be a jövedelmét különböző kategóriákba.
4. Kövesse nyomon a költéseit: Folytassa a kiadásai nyomon követését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a költségvetésén belül marad.
5. Végezzen módosításokat: Ha bizonyos kategóriákban túlköltekezik, azonosítsa azokat a területeket, ahol csökkenthet.

Globális szempont: Legyen tekintettel a helyi szokásokra és kulturális normákra a költségvetés elkészítésekor. Például, egyes kultúrákban az ajándékozás jelentős kiadást jelent, ezért ezt is be kell kalkulálnia a költségvetésébe.

4. lépés: Kövesse nyomon az előrehaladását és végezzen módosításokat

A költségvetés nem egy statikus dokumentum; ez egy dinamikus eszköz, amelyet rendszeresen felül kell vizsgálni és módosítani kell. Így maradhat a helyes úton:

• Rendszeres felülvizsgálat: Legalább havonta egyszer vizsgálja felül a költségvetését, hogy értékelje az előrehaladását és azonosítsa a módosítást igénylő területeket.
• Elemezze a költési szokásait: Keressen trendeket a költéseiben. Következetesen túlköltekezik egy adott kategóriában?
• Módosítsa a költségvetési kategóriákat: Ha szükséges, módosítsa a költségvetési kategóriákat, hogy azok tükrözzék jelenlegi igényeit és prioritásait.
• Tűzzön ki reális célokat: Győződjön meg róla, hogy pénzügyi céljai reálisak és elérhetők. Ne próbáljon túl sokat, túl gyorsan csökkenteni a kiadásain.
• Ünnepelje a sikereket: Ismerje el és ünnepelje meg az út során elért eredményeit. Ez segít megőrizni a motivációját.

Példa: Kenji, aki a japán Tokióban él, hetente felülvizsgálja a költségvetését. Észrevette, hogy a vártnál többet költ közlekedésre. Módosította a költségvetését azáltal, hogy alternatív közlekedési lehetőségeket keresett, mint például a kerékpározás vagy a gyaloglás, hogy pénzt takarítson meg.

5. lépés: Gyakori költségvetési kihívások és azok leküzdése

A költségvetés-tervezés nem mindig könnyű. Íme néhány gyakori kihívás és azok leküzdése:

• Szabálytalan jövedelem: Ha változó jövedelme van, hozzon létre egy puffert azzal, hogy a magasabb jövedelmű hónapokban többet takarít meg, hogy fedezze a kiadásokat az alacsonyabb jövedelmű hónapokban.
• Váratlan kiadások: Hozzon létre egy vésztartalékot a váratlan kiadások, például az autójavítások vagy az orvosi számlák fedezésére.
• Fegyelem hiánya: Keressen egy elszámoltathatósági partnert, vagy használjon egy költségvetés-tervező alkalmazást, amely emlékeztetőket és bátorítást nyújt.
• Korlátozottság érzése: Ne feledje, hogy a költségvetés nem a nélkülözésről szól, hanem az értékeivel összhangban hozott tudatos döntésekről. Különítsen el pénzt szórakozásra és kikapcsolódásra is.
• Összehasonlítás másokkal: Kerülje pénzügyi helyzetének másokéhoz való hasonlítását. Koncentráljon a saját céljaira és előrehaladására.

Globális szempont: A világ különböző gazdasági éghajlatai és szociális védőhálói befolyásolják, hogy az egyéneknek hogyan kell költségvetést készíteniük. Valaki egy általános egészségügyi ellátással rendelkező országban kevesebbet fordíthat orvosi költségekre, mint valaki egy olyan országban, ahol ez nincs. Hasonlóképpen, a magas inflációval sújtott területeken élőknek gondosabban kell költségvetést készíteniük az alapvető árukra és szolgáltatásokra.

Haladó költségvetési tippek a világpolgároknak

A nemzetközileg élő vagy dolgozó egyének számára íme néhány további szempont:

• Árfolyam-ingadozások: Ha az egyik pénznemben keres jövedelmet és egy másikban költ, legyen tisztában az árfolyam-ingadozásokkal. Fontolja meg fedezeti stratégiák alkalmazását vagy több pénznemben vezetett számlák fenntartását.
• Adóvonzatok: Értse meg a külföldi élet és munka adóvonzatait. Forduljon adótanácsadóhoz a megfelelőség biztosítása érdekében.
• Életköltség-különbségek: Kutassa fel a különböző országok életköltségét költözés előtt. Néhány ország lényegesen drágább, mint mások.
• Banki és pénzügyi szolgáltatások: Válasszon olyan bankokat és pénzügyi szolgáltatásokat, amelyek nemzetközi képességeket kínálnak, például olcsó nemzetközi átutalásokat és többdevizás számlákat.
• Kulturális normák: Legyen tisztában a pénzzel és a költekezéssel kapcsolatos kulturális normákkal. Egyes kultúrákban udvariatlanságnak számít nyíltan beszélni a pénzügyekről.

Példa: Elena, egy Szingapúrban élő amerikai expat, többdevizás számlát használ pénzügyei kezelésére. Az amerikai dollárban és a szingapúri dollárban is tart pénzeszközöket, hogy elkerülje a pénzváltási díjakat. Adótanácsadóval is konzultál, hogy megértse a külföldi jövedelmének adóvonzatait.

Következtetés

Egy tényleg működő költségvetés létrehozása egy utazás, nem pedig egy célállomás. Elkötelezettséget, fegyelmet és alkalmazkodási készséget igényel. Az ebben az útmutatóban vázolt lépéseket követve átveheti az irányítást pénzügyei felett, elérheti céljait, és pénzügyileg biztonságosabb életet élhet, bárhol is legyen a világon. Ne feledje, hogy a legjobb költségvetés az, amelyik illeszkedik az Ön egyedi körülményeihez, és segít előrehaladni pénzügyi törekvései felé. Kezdje el még ma, akár csak egy kis lépéssel is, és máris jó úton halad a pénzügyi szabadság felé.